2015年10月1日 星期四

實踐「農民的銀行」 農會善用專案農貸 美濃農民不賣地

2015年10月1日台北訊,廖靜蕙報導
「無農不成會,沒有農業就沒有農會的存在,我們要思考如何將農業延續下去。」甫於昨(30日)獲得第9屆農金獎「專業農貸績效獎」的美濃農會總幹事鍾清輝接受專訪時表示,農會是農民的銀行,透過政府專案農貸的低利貸款補助,鼓勵農民投資農業生產,帶動農會推廣運銷,與農民形成良好的互動、促進農業良好循環,在農村過得好,農民就不需要賣地了!
美濃農會榮獲第九屆農金獎「專案農貸績優獎」,總幹事鍾清輝(右)代表領獎。攝影:廖靜蕙
美濃農會榮獲第九屆農金獎「專案農貸績優獎」,總幹事鍾清輝(右)代表領獎。攝影:廖靜蕙

善用專案農貸 農村好熱鬧

「尤努斯說他創辦的銀行是窮人的銀行,那麼農會就要扮演農民銀行的角色,和農民站在一起。」鍾清輝認為,推動專案農貸發展農業,更是農會的本業。
農民向商業銀行貸款,往往受限於擔保品及保證人達不到標準,無法通過貸款;農委會則提供了信用保證基金、農業金庫等機制,讓農漁會提供農漁民容易取得貸款;但在利率上,一般農會信用部的貸款利率和商業銀行差不多,甚至更高,影響農民貸款意願,或無力償還。
政策性專案貸款」(簡稱專案農貸)是農委會農金局的一項政策工具,提供農漁民向農漁會低利貸款,再由政府補貼農會利率差價。現行專案農貸計20項,涵蓋農、林、漁、牧經營、農民家計週轉及受災農漁民復耕復建等用途,包含「農機貸款」等19項農業發展基金貸款及農業天然災害低利貸款,其中農業發展基金貸款利率多為年息1.5%,農業天然災害低利貸款利率為年息1.25%。
鍾清輝表示,美濃推專案性農貸約十年時間,在這之前農民因繳不起利息,而必須拍賣農地時有所聞,這和農地沒有價值、農產品不賺錢有關;政策性專案農貸推出後,這種情形就不再發生,當貸款利率低,農民繳得起貸款,就不會賣農地。「農地是他生產、生活的工具,如果有能力,誰會殺雞取卵賣掉祖產呢?」這幾年美濃已經沒有拍賣的農地了,2009年他上任農會總幹事至今,逾放率(農民不繳款的比率)都是零。

幫農業一把 主動協助農民取得貸款

十年來美濃農會以專案農貸幫助農民發展農業,逾放率也從此歸零。攝影:廖靜蕙
十年來美濃農會以專案農貸幫助農民發展農業,逾放率也從此歸零。攝影:廖靜蕙。
向農會貸款的案子,大不了上百萬,商業銀行動輒幾億元的放貸,農會要很多件才得達成,因此養成農會信用部勤勞的個性。
鍾清輝說,蘇迪勒颱風發生時,農委會立即發布「農業天然災害低利貸款」及「農民組織及農企業天然災害復耕復建貸款」。美濃農會為了讓農民更清楚這項資訊,即使災害申請單位是鄉公所,也派一組人馬前往協助,順便告訴農民,天然災害現金的救助申請之外,也可以申請復耕貸款,這才是農民真正需要資金投入的項目,而且第一年免息。
但是以農民的習性,面對災害善後,第一個一定是能復原的趕緊復原,然後才會考慮,原本種木瓜,還要不要繼續種,就牽涉到「災害證明書」申請時間的問題,往往超過農委會規定的日期,在這方面,美濃農會朝向比較務實的做法,災害發生的事實確認,即使申請的時間超過期限,仍盡量協助農民取得復耕所需的資金。
莫拉克颱風時,也請農會同仁細心了解農民受災的感受,不要因為農民沒有擔保品就不放貸,供銷部則傾力協助農產品行銷,讓農民賺錢,就能還得起貸款。

農舍買賣解套 投資青農買耕地

但是為了讓農業金庫龐大的資金能放貸,北部的農會有放貸資金的壓力,因此多做土建融(土地融資、建物融資的簡稱)及房貸,這方面其實與商業銀行功能差不多。依賴土建融的結果,使得信用部業務獨大,並因擔心貸放款項收不回,當政策為確保農地農用限縮買賣移轉條件時,不得不挺而反抗。「但是我們要幫忙的是農民,不是建商!」鍾清輝提醒。
「農民貸款大多用農地,只是這些貸款用在哪裡,是用在自己的投資例如給孩子買房子,還是農業的部分。」一旦農地價格崩跌,農會信用貸款首當其衝,農委會與其限制農地買賣,或許更應思考如何善用專案農貸,將借貸關係有利於農業發展。
美濃農田地景。攝影:廖靜蕙
美濃農田地景。攝影:廖靜蕙
目前專案農貸中,對於農地貸款是以「擴大農場經營」為項目,規定必須是有耕地者購買鄰地,或為了湊足1甲地才能申請這項貸款;而且購地要求必須使用在農耕,不支應農舍興建。農委會除了要求農會查驗,農金局也會輔導、抽驗,確保這項低率貸款確實用於農業經營上。
鍾清輝認為,專案農貸可開放給農地買賣的貸款,前提是要有確實的監督機制為農地買賣為農用,一旦如果發現使用專案低利貸款買賣農地的結果是非農用,那麼應該立即取消低率補助,利率可以比照商業銀行收取,而且追回前期的差額,藉此遏止暗度陳倉的行為。
不只如此,透過農會推廣運銷的功能,協助農民農作物銷售管道,等於提供保證機制;當農產品賣得好,也能穩定務農。

給年輕人機會就是給農會機會

「如果農委會修改政策,讓農會有放款業務可做,而且是從事農業不是蓋農舍,農會是不會拒絕的。」借貸過程中,也藉機關心農民種植的作物,邀請農民參加產銷班加入運銷,無論農業技術以及防治都有人可以協助,農會不但有放貸對象,也可增加產銷推廣業務,還可以做共同運銷。
「現在不給年輕人機會,以後他們也不會給農會機會」鍾清輝說,總幹事不能決定信用貸款案件通過與否,不過他都提醒信用貸款部多給年輕人機會,如果年輕人不務農,農會的客戶只會越來越老,農業就會越凋萎,農會也將隨之消失。
因此,當年輕農友想投資設施設備種澄香蜜番茄,到農會申請貸款,他都希望能以專案農貸協助,「寧願被騙,也要給年輕人機會。」
很多農村家庭,父母單獨在農村生活,孤苦無依,孩子為了生活留在都市工作,為了在都市買房子,只好賣掉家裡的農田;但是當年輕人務農、留在農村是有希望了,農村就會改變。這幾年擔任農會總幹事的過程中,他觀察到美濃有越來越多年輕人從農,而且「活得下去」、覺得務農還不錯,若買農地還有政府低率優惠,就會落地生根。這種良性的循環正好說明了美濃農會得獎實至名歸。
農金獎新增偏鄉服務 農漁會信用部助偏鄉農漁民管好荷包
農金獎今年進入第9屆,設立目的是表彰農漁會提升信用部營運之努力,是農委會對農漁會經營信用業務唯一頒予的獎項,今年共304家農漁會報名參選,報名件數達507件,只有50家農漁會獲選特優獎及優等獎。
農委會主委陳保基致詞時表示,農業金融在整理農業的發展上是非常重要的支柱,不但逾放比是有史以來最好的以外,今年還新增「偏遠地區服務獎」,表彰在偏鄉服務農漁民就近存提款、貸款等業務,表現績優的農漁會信用部門。
陳保基表示,農漁會信用部場所有1170個營業點,只比郵局的營業點少一點,可是營業項目比郵局多得多;未來透過金融體系可發揮的服務還有很多,例如電子商務,在很多金融作業上協助農業發展,農業轉型,甚至可以取代商業銀行的實體營業據點,都非常重要。
農委會資料說明,全體信用部財業務指標至本年7月底止,成效包括:
1、營運規模擴大:存款由1兆2,859億元增加至1兆7,365億元,放款由5,620億元增加至9,889億元。
2、獲利能力提高:93年度至2014年度每年均有盈餘,平均每年盈餘約40億元,與2004年度虧損情形相較,獲利能力提升。
3、放款品質改善:逾期放款金額由995億元減少至59億元,逾放比率由17.71%降至0.6%,為近30年來最低。
4、風險承擔能力增強:淨值由762億元增加至1,214億元,備抵呆帳覆蓋率由19.75%提升至467%。
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